Hoeveel pensioen heb ik nodig als ondernemer?

Waarom een goed pensioenplan niet begint bij een IPT of een VAPZ, maar bij één eenvoudige vraag.

Je onderneming groeit. Je investeert, neemt misschien extra mensen aan en denkt voortdurend na over de volgende stap. Als ondernemer ben je gewend om vooruit te kijken. Toch is er één onderdeel van die toekomst dat opvallend vaak op de achtergrond blijft: je pensioen.

Niet omdat ondernemers het onbelangrijk vinden. Integendeel. Maar omdat het altijd iets lijkt voor later. Eerst nog een paar goede jaren draaien. Eerst de zaak verder uitbouwen. Eerst dat nieuwe project afronden. En daarna komt er wel tijd om eens naar het pensioen te kijken.

Wanneer dat moment uiteindelijk aanbreekt, begint het gesprek vaak meteen over een IPT, een VAPZ of andere fiscale oplossingen. Dat zijn zonder twijfel interessante instrumenten, maar eigenlijk vertrekken we daarmee vanuit de verkeerde richting. Een pensioenproduct vertelt immers niet hoeveel pensioen je nodig hebt. Het helpt je om een doel te bereiken, maar zegt niets over hoe groot dat doel eigenlijk is.

De eerste vraag die je jezelf als ondernemer zou moeten stellen, is veel eenvoudiger.

Hoeveel inkomen heb ik later nodig om te blijven leven zoals vandaag?

Pas wanneer je daarop een antwoord hebt, kan je bepalen hoeveel vermogen je moet opbouwen en welke oplossingen daar het best bij passen.

Je levensstijl bepaalt hoeveel pensioen je nodig hebt

Wie aan pensioen denkt, denkt vaak automatisch aan minder uitgaven. De kinderen zijn het huis uit, de woonlening is afbetaald en je hoeft niet langer elke dag naar het werk te rijden. Dat klopt gedeeltelijk, maar het vertelt niet het volledige verhaal.

Pensioen betekent voor de meeste mensen immers ook meer vrije tijd. Tijd om te reizen, te fietsen, een tweede verblijf op te zoeken of gewoon vaker met familie en vrienden af te spreken. Net de dingen waar je tijdens je actieve carrière vaak te weinig tijd voor had, krijgen dan eindelijk een plaats.

Daarom is de vraag niet hoeveel je vandaag verdient, maar hoeveel je later nodig hebt om het leven te leiden dat je voor ogen hebt.

Misschien ben je tevreden met een rustige levensstijl dicht bij huis. Misschien droom je ervan om elk jaar enkele maanden te reizen. Misschien wil je je kinderen of kleinkinderen financieel kunnen ondersteunen. Iedereen heeft andere verwachtingen van zijn pensioen en precies daarom bestaat er geen standaardbedrag dat voor iedereen volstaat.

Een goed pensioenplan vertrekt dus niet vanuit een fiscaal voordeel of een financieel product. Het vertrekt vanuit jouw leven.

De pensioenkloof: het verschil tussen willen en kunnen

Zodra je weet hoe je jouw pensioen ziet, kan je beginnen rekenen.

Niet tot op de laatste euro, maar wel realistisch.

Hoeveel zal je maandelijks nodig hebben om comfortabel te leven? Welke kosten verdwijnen? Welke blijven bestaan? En welke nieuwe uitgaven komen er misschien nog bij?

Pas daarna vergelijk je dat bedrag met het inkomen waarop je later waarschijnlijk kan rekenen.

Voor veel ondernemers is dat een verrassend moment. Het wettelijk pensioen ligt vaak aanzienlijk lager dan het inkomen waarmee ze vandaag leven. Daardoor ontstaat er een verschil tussen wat je nodig hebt en wat je effectief zal ontvangen.

Dat verschil noemen we de pensioenkloof.

Stel dat je later comfortabel kan leven met ongeveer € 3.500 per maand en je wettelijk pensioen ongeveer € 2.000 bedraagt. Dan zal je elke maand ongeveer € 1.500 uit eigen vermogen moeten aanvullen.

Op jaarbasis loopt dat op tot € 18.000.

Wil je die levensstandaard vijftien jaar behouden, dan heb je al snel meer dan een kwart miljoen euro nodig, afhankelijk van het rendement dat je op dat vermogen behaalt en de inflatie waarmee je rekening houdt.

Plots wordt pensioen heel concreet.

Het gaat niet langer over een fiscaal product of een theoretisch bedrag.

Het gaat over de vraag of je later nog altijd de vrijheid hebt om te leven zoals je dat vandaag gewoon bent.

En precies daarom vinden wij het belangrijk om eerst die pensioenkloof zichtbaar te maken. Want pas wanneer je weet waar je naartoe werkt, kan je ook een realistisch plan opstellen.

De grootste valkuil? Je inkomen groeit, maar je pensioen niet

Veel ondernemers slagen erin om hun inkomen jaar na jaar te laten groeien. Dat is ook logisch. Je bouwt een onderneming uit, neemt meer verantwoordelijkheid op en plukt daar uiteindelijk de vruchten van.

Maar met een hoger inkomen stijgt vaak ook de levensstandaard.

Een mooiere wagen.

Een grotere woning.

Meer comfort.

Luxevakanties.

Dat is helemaal niet verkeerd. Integendeel. Je mag genieten van het resultaat van je harde werk.

Alleen merken we in de praktijk dat extra inkomen vaak volledig opgaat aan een hogere levensstijl. Tegen het einde van de maand blijft er weinig over om bewust vermogen op te bouwen voor later.

Het probleem is dus niet dat ondernemers te veel uitgeven.

Het probleem is dat ze zich vaak niet bewust zijn van de impact van die keuzes op hun pensioen.

Er bestaat namelijk geen juiste of foute manier om met je inkomen om te gaan. Sommige ondernemers kiezen ervoor om vandaag comfortabeler te leven en minder op te bouwen. Anderen nemen bewust genoegen met iets minder privé-inkomen om later meer financiële vrijheid te hebben.

Beide keuzes zijn perfect verdedigbaar.

Zolang ze bewust gemaakt worden.

Wie vandaag kiest om meer uit te geven, kiest automatisch voor een kleinere pensioenpot. Wie vandaag meer opzijzet, koopt eigenlijk financiële vrijheid voor later.

Dat inzicht maakt het verschil.

Een goed pensioenplan begint met een gesprek, niet met een product

Bij Herck+ vertrekken we daarom nooit vanuit een IPT, een VAPZ of een andere pensioenoplossing.

We vertrekken vanuit jouw verhaal.

Hoe wil je later leven?

Hoeveel inkomen heb je daarvoor nodig?

Welke inkomsten zal je waarschijnlijk hebben wanneer je stopt met werken?

En hoe groot is de kloof tussen die twee?

Pas wanneer die oefening gemaakt is, bekijken we welke oplossingen het best aansluiten bij jouw situatie. Voor de ene ondernemer zal een IPT een belangrijke rol spelen. Voor iemand anders ligt de nadruk eerder op een combinatie van pensioenopbouw, beleggingen of andere vormen van vermogensplanning.

Er bestaat geen standaardformule.

Elke onderneming is anders.

Elke ondernemer heeft andere doelstellingen.

En dus verdient ook elk pensioenplan een persoonlijke aanpak.

Dat is precies waarom wij niet vertrekken vanuit producten, maar vanuit een financieel totaalplan dat meegroeit met jouw onderneming én jouw privéleven. Want pensioen staat nooit op zichzelf. Het maakt deel uit van je volledige financiële toekomst.  

Financiële rust begint met inzicht

Een goed pensioen bouw je niet op in de laatste vijf jaar van je carrière.

Het groeit stap voor stap, doorheen je volledige ondernemersverhaal.

Hoe vroeger je weet hoeveel inkomen je later nodig hebt, hoe meer mogelijkheden je hebt om daar vandaag al naartoe te werken. Niet door jezelf alles te ontzeggen, maar door bewuste keuzes te maken die passen bij jouw leven én jouw ambities.

Daarom is de belangrijkste vraag niet hoeveel je vandaag fiscaal kan besparen.

De belangrijkste vraag is of het leven dat je later voor ogen hebt ook financieel haalbaar is.

Wie daar vandaag al over nadenkt, koopt niet alleen een sterker pensioen.

Hij koopt vooral gemoedsrust.

En dat is misschien wel het mooiste rendement dat je als ondernemer kan behalen.

Veelgestelde vragen over pensioen voor ondernemers

Hoeveel pensioen heb ik nodig als ondernemer?

Dat hangt volledig af van de levensstandaard die je na je carrière wil behouden. Vertrek daarom niet vanuit een pensioenproduct, maar vanuit je toekomstige maandelijkse uitgaven. Pas daarna kan je berekenen hoeveel vermogen je nodig hebt.

Hoe bereken ik mijn pensioenkloof?

Je pensioenkloof is het verschil tussen het inkomen dat je later nodig hebt en het inkomen dat je zal ontvangen uit je wettelijk pensioen en eventuele andere inkomsten. Dat verschil moet je opvangen met aanvullend opgebouwd vermogen.

Is mijn wettelijk pensioen als zelfstandige voldoende?

Voor veel ondernemers is het wettelijk pensioen onvoldoende om dezelfde levensstandaard te behouden. Daarom is een aanvullende pensioenstrategie vaak noodzakelijk.

Wat is beter: een IPT of een VAPZ?

Dat hangt af van je onderneming, je inkomen, je fiscale situatie en je pensioendoel. Een IPT en een VAPZ zijn geen concurrenten, maar kunnen elkaar perfect aanvullen binnen een bredere pensioenstrategie.

Wanneer begin ik best met mijn pensioenopbouw?

Hoe vroeger je begint, hoe meer tijd je vermogen krijgt om te groeien. Wachten tot enkele jaren voor je pensioen betekent vaak dat je in een kortere periode een veel grotere inspanning moet leveren.

Kan ik vandaag genieten én tegelijk een sterk pensioen opbouwen?

Absoluut. Een goed pensioenplan draait niet om zoveel mogelijk besparen, maar om bewuste keuzes maken. Je hoeft jezelf niets te ontzeggen, zolang je weet welke impact je huidige levensstijl heeft op je financiële toekomst.